购买税优健康险,未遂...
带着同事购买阳光税优健康险,结果他们买了,二爷没买。
现在我还有点方...
一
税优健康险:最大的噱头是鸡肋
税优健康险可以说是一出生就带着光环,BlingBlings闪。
可惜去年初就开始试点推广,今年7月开始全国铺开,依然是雷声大雨点小。
为什么呢?我们先看看税优健康险的产品设置。
税优健康险,一年保费2400元,这些保费被分成两部分,一部分用于保障的风险保费,另一部分储存起来按利率生息。
一定程度上,税优健康险=一年期医疗险+万能险。
保障住院及住院前后门急诊(含疾病和意外),特定疾病门诊和慢性病门诊(高血压,糖尿病,冠心病等)。
详情,见下图:
(图片来源:保乎笔记,感谢作者授权)
可以抵扣个税,一直是税优险最大的宣传噱头。
一年2400保费,一月200,相当于把每月3500元的纳税金额,提高到了3700元。
但其实,抵扣个税有点鸡肋。
操作麻烦不说,一年也省不了多少钱。
不同收入人群,税优健康险可减免个税,见下图:
从图中可见,收入越高,省税越多。
不过,月入8万以上的人,真的会在乎一年省个1000块吗?
税优健康险真正最大的优势是:1.保证续保;2.可带病投保。
保监会强制规定税优健康险要保证续保,对带病人群也不能拒保。
并且每年的赔付率还不能低于80%,如果低了,需要把剩余部分补贴到个人万能账户。
举个例子:
你今年风险保费1000元,另有1400元在万能账户,如果你今年发生理赔500元,没达到800元(赔付率80%),则保险公司需要把300元差额,再放到你的个人账户。
正是这些原因,保险公司可预见的获利不多,也就没有动力推这款产品。
不仅保险公司无利可图,推销的业务员也没有多少佣金可拿,各媒体渠道想从中分一杯羹几无可能。
没有利润,要推动一件事,举步维艰。
普通消费者想买,远不如其他商业险容易。
保险公司的态度也普遍高冷。
为了响应政策号召,为了体现大公司的人文关怀,我赐予你这份荣幸,谢恩吧!
二
完美的亮点,各打一点折扣
除了上述亮点,税优健康险0免赔,报销不限社保目录。
简直十全十美是不是?
堪称医保的良配是不是?
如果100%的实行,估计保险公司得赔空。
So,各保险公司在推出税优健康险时,打了一点折扣。
一是保证续保,不好意思,只保证续保到法定退休年龄。
二是可带病投保,不好意思,需要提供一年的纳税证明。
三是报销不限社保,那我就设计一个正面清单,一个负面清单。
正面清单指只在清单上有的项目才赔付;
负面清单,指清单上没有的才赔。
负面清单的保障范围>正面清单。
四是万能账户的钱,是你的钱,但想花很难。
只有身故,或者退保,可以取现万能账户里的钱。
其他时候,你都动不了万能账户的钱。
这部分钱,退休后,你可以用于支付医疗费或者买其他商业保险,就是不能取现。
相当于,国家强制你储蓄一部分钱,就用于医疗保障,不能干别的。
最后,税优健康险保额也有限制,不是无上限的赔付。
一般,健康体投保,每年保额20万,终身保额80万。带病投保,每年保额4万,终身保额15万。
见下图:
三
说了这么多,到底怎么买?
市面上的税优健康险大同小异,但各家公司又有一些区别。
二爷对比了人保,泰康,阳光三家的税优健康险,如下,点击可见大图:
综合比较,我个人比较倾向于阳光税优健康险A款。
保费居中,设负面清单,保障范围还能接受。
并且可以保证续保到75岁,还有无理赔优惠,前3年不理赔,终身保额可以到120万。
阳光税优健康险A款限团体购买,但其实不算难。
只要你在公司能找到两个人跟你一起购买就OK。
购买需要提供公司的营业执照(盖章的电子版),购买成功后,抵扣个税时,让人事帮忙操作一下就行,不需要单位付出什么成本。
这应该不难吧?
如果嫌麻烦,个税都可以不抵扣,只需要提供一下营业执照即可。
二爷的几个同事都是健康体,购买都挺快,目前他们都已经收到了保险合同,电话回访都完成了。
其中一个同事,属于带病投保,稍麻烦一些,需要提供一年的纳税证明。
购买成功后,不管你是跳槽,还是离职不工作,都不影响续保。
阳光税优健康险D款可以个人购买,但操作流程和需要的手续比团体购买麻烦许多。
并且D款的保障范围,远不如A款。
如果你决定要买,还是建议想办法购买A款比较好。
怎么买呢?
打保险公司热线电话,让公司帮忙安排业务员对接即可。
小结
总得来说,税优健康险没那么完美,但也远非糟糕。
它比较适合两种人:
一是患严重慢性病,或者患癌后康复,完全不能买商业保险的人。
二是完全健康体,如果不怕麻烦,不介意被强制储蓄,也可以考虑购买。
但如果只是一些小毛病,被按既往症承保,购买税优健康险就失去了意义。
因为终身保额只有15万,太低了。
二爷也是因为体检查出一些小问题,所以放弃了购买。
好在,其他商业保险我都配置齐了。
提醒一点:
税优健康险,业务员赚不了什么钱。
所以态度必然不会像买平安福,华夏常青树之类的产品那么殷勤备至。
怎么办呢?
忍忍吧!
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这应该是我最后一次写税优健康险了